Simulateur
Ce que coûte vraiment ton crédit
Un taux de crédit n'est pas un pourcentage du montant emprunté : c'est un pourcentage annuel, appliqué à ce qu'il te reste à devoir. Entre les deux, il y a des dizaines de milliers d'euros.
Ces chiffres sont ceux de la question que tu viens de lire. Remplace-les par les tiens : tout se recalcule à mesure que tu tapes.
La plupart des gens font ce calcul : le taux, appliqué une seule fois au montant emprunté. Ça donnerait —. Le coût réel est — plus élevé.
Et dans six mois ?
Ce simulateur dit ce qui se passerait. Un compte dit si ça se passe.
Tu enregistres ce scénario comme ta référence, tu saisis tes montants quand tu y penses, et l’écart entre les deux se calcule tout seul.
Ouvrir un compteVoir d’abord comment ça marcheGratuit. Tes montants restent à toi, et s’effacent en un clic.
Pourquoi l'adresse change quand tu bouges les curseurs : chaque simulation devient un lien partageable. Tu peux l'envoyer à ton courtier, à ton banquier, ou simplement le garder pour comparer deux offres côte à côte.
Comment fonctionne le calcul ?
Chaque mois, la banque calcule les intérêts sur le capital restant dû, pas sur la somme empruntée au départ. Ta mensualité se coupe donc en deux : une part d'intérêts, une part de remboursement réel.
Au premier mois, tu dois encore la totalité : la part d'intérêts est au maximum. Elle diminue ensuite, très lentement. C'est exactement ce que montre le graphique : l'écart entre la courbe dorée (ce qui sort de ta poche) et la courbe pointillée (ce qui rembourse vraiment ton prêt) se creuse d'abord, puis se stabilise.
La formule est celle du prêt amortissable à taux fixe : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n), où C est le capital, t le taux mensuel (le taux annuel divisé par douze) et n le nombre de mensualités. L'assurance est ajoutée par-dessus, à prime constante.
Les deux chiffres qui font tout
Fais l'essai : reviens sur le taux, bouge-le d'un seul point. Puis remets-le et bouge la durée de cinq ans. Ce sont les deux seules variables sur lesquelles tu peux négocier — et elles pèsent chacune des dizaines de milliers d'euros.
Les limites de cette simulation
- Le taux est supposé fixe sur toute la durée. Un prêt à taux variable ne se calcule pas ainsi.
- Les frais annexes ne sont pas comptés. Frais de dossier, garantie, hypothèque ou caution s'ajoutent au montant affiché ici.
- L'assurance est calculée sur le capital initial. Certains contrats la calculent sur le capital restant dû, ce qui la rend nettement moins chère sur la fin.
- Aucun remboursement anticipé n'est simulé, ni modulation d'échéance, ni report.
- L'inflation n'est pas déduite. Une dette à taux fixe s'allège mécaniquement avec l'inflation : tu rembourses demain avec une monnaie qui vaut moins.
Cet outil est purement pédagogique. Il ne tient compte ni de ta situation, ni de ta capacité d'emprunt, ni des conditions réelles que te proposera un établissement. Seule l'offre de prêt éditée par ta banque fait foi.
Questions fréquentes
Pourquoi un crédit à 2 % ne coûte-t-il pas 2 % du montant emprunté ?
Parce que 2 % est un taux annuel, appliqué chaque mois à ce qu'il te reste à rembourser — pas une commission prélevée une fois sur la somme empruntée. Sur vingt ans, ce même taux de 2 % représente environ 21 % du capital emprunté.
Allonger la durée pour baisser la mensualité, est-ce une bonne idée ?
Ça baisse effectivement la mensualité, et c'est parfois le seul moyen de rentrer dans les critères de la banque. Mais le coût total grimpe fortement : fais glisser le curseur de la durée sans rien changer d'autre, l'écart apparaît immédiatement.
Faut-il inclure l'assurance emprunteur dans le calcul ?
Oui, sinon le coût affiché est sous-estimé. Sur un prêt immobilier, l'assurance peut représenter à elle seule plusieurs dizaines de milliers d'euros. Elle est exigée en pratique par les banques, mais tu es libre de la souscrire ailleurs qu'auprès d'elles.
Quelle différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal ne couvre que les intérêts. Le TAEG — taux annuel effectif global — ajoute l'assurance, les frais de dossier et de garantie. C'est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres honnêtement, et la loi oblige les banques à l'afficher.
Pour la démonstration détaillée, chiffres à l'appui : un crédit à 2 %, ça ne coûte pas 2 %.