Un crédit à 2 %, ça ne coûte pas 2 % : le vrai calcul

« J’ai eu mon prêt à 2 %, c’est donné. »

Je l’ai pensé. Tu l’as sans doute entendu. Et derrière cette phrase, il y a presque toujours le même calcul mental : 2 % de 200 000 €, ça fait 4 000 €. Donc le crédit m’aura coûté 4 000 €.

Le vrai chiffre est dix fois plus élevé.

L’erreur, en une ligne

Un taux de crédit n’est pas un pourcentage du montant emprunté. C’est un pourcentage annuel, appliqué à ce qu’il te reste à rembourser.

La nuance a l’air technique. Elle coûte des dizaines de milliers d’euros.

Le vrai calcul

Prenons 200 000 € empruntés à 2 % sur 20 ans.

	Montant
Ce que la plupart des gens imaginent (2 % du prêt)	4 000 €
Ce que tu paies réellement	42 824 €

La mensualité est de 1 012 €. Sur 240 mensualités, tu rembourses 242 824 € pour 200 000 € empruntés.

Les intérêts représentent 21 % du capital emprunté. Pas 2 %.

Pourquoi c’est si élevé

Chaque mois, la banque calcule les intérêts sur ce qu’il te reste à devoir.

Le premier mois, tu dois encore 200 000 €. Les intérêts de ce mois-là valent donc 200 000 × 2 % ÷ 12, soit 333 €. Sur ta mensualité de 1 012 €, 333 € partent en intérêts et seulement 678 € remboursent vraiment ton prêt.

Le mois suivant tu dois un peu moins, donc tu paies un peu moins d’intérêts. Et ainsi de suite, 240 fois.

C’est exactement la mécanique des intérêts composés — appliquée contre toi.

Où tu en es après cinq ans

C’est le chiffre qui surprend le plus.

Cinq ans de mensualités payées sans jamais rien manquer. Tu as versé 60 706 €.

Combien de ton prêt as-tu réellement remboursé ? 42 773 €. Le reste, près de 18 000 €, est parti en intérêts.

Tu dois encore 157 227 € sur 200 000 €. Après un quart de la durée du crédit.

Le piège de la durée

Durée	Mensualité	Intérêts totaux
15 ans	1 287 €	31 663 €
20 ans	1 012 €	42 824 €
25 ans	848 €	54 313 €

Allonger la durée fait baisser la mensualité — c’est l’argument qu’on te mettra en avant, et il est vrai.

Mais entre 15 et 25 ans, tu paies 22 650 € d’intérêts en plus pour exactement le même bien.

Ce que change un seul point de taux

Taux	Mensualité	Intérêts totaux
1 %	920 €	20 749 €
2 %	1 012 €	42 824 €
3 %	1 109 €	66 207 €
4 %	1 212 €	90 871 €

Passer de 2 % à 3 % — un seul point — ajoute 23 383 € d’intérêts.

Négocier son taux n’est donc pas un détail de fin de dossier. C’est probablement l’heure de discussion la mieux rémunérée de ta vie.

Le taux affiché n’est même pas le coût réel

Le taux nominal ne comprend ni l’assurance emprunteur, ni les frais de dossier, ni les frais de garantie. Sur un crédit immobilier, l’assurance seule pèse lourd.

Le chiffre à regarder s’appelle le TAEG — taux annuel effectif global. Il agrège l’ensemble des coûts obligatoires, et c’est le seul qui permette de comparer deux offres honnêtement. La loi oblige les banques à l’afficher : exige-le, et compare celui-là.

Fais le calcul avec tes chiffres

Les 200 000 € de cet article ne sont pas les tiens.

Ouvre le simulateur, mets ton montant, ton taux et ta durée réels — puis ajoute ton taux d’assurance. C’est la ligne que presque personne n’additionne, et c’est souvent celle qui fait le plus mal.

Ce que cet article ne dit pas

• Ce sont des simulations, à taux fixe, hors assurance et hors frais. Ton offre réelle donnera d’autres montants.
• Emprunter n’est pas une erreur. Un crédit immobilier permet d’acquérir ce qu’on ne pourrait jamais payer comptant. Et une dette à taux fixe s’allège mécaniquement avec l’inflation : tu rembourses demain avec une monnaie qui vaut moins.
• Rembourser par anticipation n’est pas toujours gagnant. Si ton taux est bas, placer cet argent peut rapporter davantage que les intérêts économisés. Ça se calcule, au cas par cas.

Ce qu’il faut retenir

Un crédit à 2 %, ce n’est pas 2 %. Sur vingt ans, c’est plus de 20 % du montant emprunté.

Ce n’est pas une raison de ne jamais emprunter. C’est une raison de savoir exactement ce que tu signes — et de te battre sur deux chiffres seulement : le taux et la durée. C’est là, et nulle part ailleurs, que se jouent des dizaines de milliers d’euros.