Avec 2 500 € net par mois, tu peux emprunter 145 067 € sur vingt ans. Sur quinze ans, 120 098 €. Sur vingt-cinq, 163 755 €.
Le premier réflexe est de croire que le taux décide. Il ne décide presque rien : c’est la durée qui fait varier la capacité de 44 000 €.
Ta capacité selon la durée
| Durée | Taux | Mensualité max | Capacité | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | 875 € | 120 098 € | 37 402 € |
| 20 ans | 3,40 % | 875 € | 145 067 € | 64 933 € |
| 25 ans | 3,60 % | 875 € | 163 755 € | 98 745 € |
Vingt-cinq ans te fait emprunter 43 657 € de plus que quinze ans — mais le crédit coûte alors 61 343 € de plus. Tu paies plus cher que ce que tu obtiens.
Un taux d'endettement de 35 %, une assurance emprunteur à 0,34 %/an du capital initial, et des taux qui montent avec la durée — la règle chez les prêteurs, un crédit long étant plus risqué pour eux. Ces taux sont des ordres de grandeur, à remplacer par ceux de ton offre. Calculs faits avec le moteur de la calculatrice de crédit du site.
Les 35 % portent sur ton revenu, pas sur ta mensualité
C’est l’erreur la plus fréquente, et elle change tout.
Le taux d’endettement se calcule sur ce que tu gagnes. 2 500 € de revenu net autorisent donc 875 € de mensualité — et c’est ce plafond, pas le montant emprunté, que la banque regarde.
Deuxième piège : l’assurance entre dans ces 875 €. Elle n’est pas un extra qu’on ajoute après. Sur 145 000 €, elle pèse 41 € par mois, soit près de 5 % de ta capacité qui part avant même le premier euro de capital.
La même règle, à d’autres revenus
Sur vingt ans à 3,40 %, la capacité est strictement proportionnelle au revenu — la règle des 35 % étant elle-même une proportion.
| Revenu net mensuel | Capacité d’emprunt |
|---|---|
| 1 800 € | 104 449 € |
| 2 000 € | 116 054 € |
| 2 500 € | 145 067 € |
| 3 000 € | 174 081 € |
| 4 000 € | 232 108 € |
| 5 000 € | 290 135 € |
Retiens le rapport : environ 58 fois ton revenu mensuel net, sur vingt ans aux taux d’aujourd’hui.
Ce que la banque regarde en plus
Le taux d’endettement n’est qu’un critère sur quatre, et les trois autres ne se calculent pas :
- L’apport. Il couvre en général les frais de notaire, soit 7 à 8 % dans l’ancien. Sans lui, beaucoup de dossiers ne passent pas, quel que soit le revenu.
- Le reste à vivre. 875 € de mensualité sur 2 500 € laissent 1 625 € pour tout le reste. Une banque refusera si ce solde lui paraît trop mince, même à 35 % pile.
- La stabilité. CDI confirmé, ancienneté, absence de découverts. Deux dossiers au même revenu ne reçoivent pas la même réponse.
Refais le calcul avec ton offre
La calculatrice de crédit s’ouvre sur la ligne du milieu de ce tableau — 145 067 € sur 20 ans à 3,40 % — et affiche les 64 933 € que ce crédit coûte. Change le montant, la durée ou le taux d’assurance, et tout suit.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Les 35 % ne sont pas une loi. C’est une recommandation du Haut Conseil de stabilité financière, et les banques disposent d’une marge de dérogation.
- Un revenu n’est pas un salaire. Primes, revenus locatifs et pensions entrent dans le calcul, chacun avec sa décote.
- Les crédits en cours se déduisent. Un prêt auto à 250 €/mois retire 250 € de ta capacité de mensualité, donc environ 41 000 € de capacité d’emprunt.
- Emprunter le maximum n’est pas un objectif. Ce calcul dit ce que tu peux, jamais ce que tu devrais.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Un crédit vous engage et doit être remboursé.