Sur 250 000 € empruntés, passer de vingt à vingt-cinq ans allège la mensualité de 172 € et coûte 38 851 € de plus.
Posé autrement : ce surcoût représente dix-neuf années de l’économie mensuelle que tu viens de réaliser. Sur un crédit qui en dure vingt-cinq.
Les trois durées, sur le même montant
| Durée | Taux | Mensualité | Coût total | dont assurance |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | 1 821 € | 77 859 € | 12 750 € |
| 20 ans | 3,40 % | 1 508 € | 111 901 € | 17 000 € |
| 25 ans | 3,60 % | 1 336 € | 150 752 € | 21 250 € |
250 000 € empruntés, une assurance à 0,34 %/an du capital initial, et des taux qui montent avec la durée — la règle chez les prêteurs, un crédit long étant plus risqué pour eux. Ces taux sont des ordres de grandeur, à remplacer par ceux de ton offre. Calculs faits avec le moteur de la calculatrice de crédit du site.
Deux raisons se cumulent, et on n’en voit qu’une
L’allongement coûte cher pour deux motifs distincts, et le second est celui qu’on oublie.
Tu paies des intérêts plus longtemps. Évident, et c’est l’essentiel du surcoût.
Mais tu les paies aussi à un taux plus élevé. Un prêteur qui immobilise son argent cinq ans de plus demande davantage — ici 3,60 % contre 3,40 %. Ce n’est pas une pénalité arbitraire, c’est le prix du risque supplémentaire qu’il prend.
Et un troisième effet, discret : l’assurance se paie tous les mois. Cinq ans de plus, ce sont 4 250 € d’assurance en plus, à taux identique.
Alors faut-il emprunter court ?
Non, et ce serait une mauvaise lecture du tableau.
Une mensualité qu’on ne peut pas tenir met le projet en danger. 1 821 € sur quinze ans exigent près de 5 200 € de revenu net pour rester sous les 35 %. À 2 500 € de revenu, la question ne se pose même pas : seule la durée longue rend le logement accessible, et 38 851 € sont un prix acceptable pour un toit qu’on n’aurait pas eu.
Deux situations où la durée longue est un bon calcul :
- Quand elle est la condition de l’achat. Un crédit cher vaut mieux qu’un loyer versé indéfiniment, si tu restes assez longtemps.
- Quand l’écart part travailler. 172 € par mois placés à 5 % pendant vingt-cinq ans deviennent 100 746 €, dont 49 146 € de gains. C’est bien plus que les 38 851 € de surcoût — mais seulement si tu le fais réellement, tous les mois, sans y toucher. C’est là que la plupart des raisonnements s’effondrent.
Ce que je regarderais à ta place
La question n’est pas « vingt ou vingt-cinq ». Elle est : est-ce que les 172 € vont quelque part, ou est-ce qu’ils se dissolvent dans le quotidien ?
S’ils se dissolvent, la durée courte est le meilleur placement disponible : elle t’oblige à un rendement garanti et net d’impôt.
Refais le calcul avec ton offre
La calculatrice de crédit s’ouvre sur la ligne des vingt-cinq ans et affiche les 150 752 € que ce crédit coûte. Ramène la durée à vingt, et l’écart apparaît en direct.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Tu peux rembourser par anticipation. Un crédit sur vingt-cinq ans remboursé en dix-huit ne coûte pas vingt-cinq ans d’intérêts. La durée choisie est un plafond, pas un engagement.
- L’inflation joue en ta faveur, et davantage sur une durée longue : un crédit à taux fixe se rembourse avec une monnaie qui vaut de moins en moins.
- Les taux évoluent. Deux banques ne proposent jamais la même chose le même jour, et l’écart entre durées n’est pas toujours de 0,20 point.
- Ce calcul ne compare pas à la location. C’est une autre question, et elle dépend d’abord du nombre d’années pendant lesquelles tu restes.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Un crédit vous engage et doit être remboursé.