Sur un crédit de 250 000 € sur vingt ans, l’assurance emprunteur coûte 17 000 €. C’est 15 % du coût total du crédit, pour une ligne que presque personne ne regarde au moment de signer.
Et c’est le seul poste de ton crédit que tu peux changer quand tu veux.
Ce que change le taux d’assurance
| Taux | Coût sur 20 ans | Part du coût du crédit | Mensualité |
|---|---|---|---|
| 0,10 % | 5 000 € | 5 % | 1 458 € |
| 0,20 % | 10 000 € | 10 % | 1 479 € |
| 0,34 % | 17 000 € | 15 % | 1 508 € |
| 0,50 % | 25 000 € | 21 % | 1 541 € |
20 000 € séparent la première ligne de la dernière. Pour le même crédit, le même bien, la même personne — seul le contrat change.
250 000 € empruntés à 3,40 % sur 20 ans, et une prime calculée sur le capital initial : c'est la convention des contrats de groupe bancaires, la cotisation reste donc constante du premier au dernier mois. Les contrats individuels calculent souvent sur le capital restant dû, et la prime décroît alors avec le temps. Calculs faits avec le moteur de la calculatrice de crédit du site.
Pourquoi l’écart est aussi large
Le taux d’assurance dépend de trois choses, et deux d’entre elles ne se négocient pas : ton âge, ton état de santé, et ton métier.
Ce qui se négocie, c’est le contrat lui-même. La banque propose son contrat de groupe, mutualisé sur l’ensemble de ses clients — pratique, et rarement le moins cher pour un profil jeune et en bonne santé. Un assureur externe tarife au plus près de ton profil.
Un emprunteur de trente ans, non-fumeur, dans un métier de bureau, se situe généralement entre 0,10 et 0,20 %. Le contrat de groupe qu’on lui présentera sera plus souvent autour de 0,34 %.
La loi Lemoine a tout changé
Depuis 2022, tu peux résilier ton assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. La seule condition est que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes — et la banque ne peut pas refuser pour un autre motif.
C’est, très concrètement, le geste financier le mieux rémunéré qui existe pour un emprunteur : sur l’exemple ci-dessus, passer de 0,34 % à 0,15 % économise environ 9 500 € pour un formulaire et un certificat médical.
Elle a aussi supprimé le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € par emprunteur remboursés avant les soixante ans de l’assuré.
L’assurance pèse plus longtemps que tu ne crois
Un détail de calcul qui a des conséquences : la prime d’un contrat de groupe est assise sur le capital emprunté, pas sur ce qu’il te reste à rembourser.
Autrement dit, la dernière année d’un crédit de vingt ans, alors que tu ne dois presque plus rien, tu paies exactement la même cotisation que la première. C’est la raison pour laquelle l’assurance représente une part croissante de ce que tu verses à mesure que le crédit avance.
Refais le calcul avec ton contrat
La calculatrice de crédit s’ouvre sur la ligne médiane de ce tableau. Remplace 0,34 par le taux inscrit sur ton offre — il figure dans la fiche standardisée d’information — et regarde ce que vaut un changement de contrat.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Les garanties ne sont pas toutes équivalentes. Un contrat moins cher qui exclut ton sport ou ton métier n’est pas une économie, c’est un risque.
- La quotité change tout. À deux emprunteurs assurés chacun à 100 %, tu paies deux fois. C’est un choix de couverture, pas une erreur.
- Certains profils ne peuvent pas descendre. Un antécédent médical, un métier à risque ou un âge élevé rendent le contrat de groupe souvent plus favorable, précisément parce qu’il mutualise.
- Ce calcul ignore le coût du changement. Il est presque nul depuis Lemoine, mais il demande du temps et des pièces justificatives.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ton état de santé. Un crédit vous engage et doit être remboursé.