Emprunter 200 000 €, c’est rembourser entre 262 000 et 321 000 €. Le coût du crédit va donc de 62 000 à 121 000 € — et ce n’est pas le taux qui fait cet écart, c’est la durée.
Le coût selon la durée
| Durée | Taux | Mensualité | Intérêts | Assurance | Coût total |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,20 % | 1 457 € | 52 087 € | 10 200 € | 62 287 € |
| 20 ans | 3,40 % | 1 206 € | 75 920 € | 13 600 € | 89 520 € |
| 25 ans | 3,60 % | 1 069 € | 103 602 € | 17 000 € | 120 602 € |
Une assurance emprunteur à 0,34 %/an du capital initial, et des taux qui montent avec la durée — c'est la règle chez les prêteurs, un crédit long étant plus risqué pour eux. Ces taux sont des ordres de grandeur, à remplacer par ceux de ton offre. Calculs faits avec le moteur de la calculatrice de crédit du site.
388 € par mois, contre 58 000 €
C’est l’arbitrage, et il est brutal quand on le pose en une phrase.
Passer de 15 à 25 ans allège la mensualité de 388 €. Sur la durée, ça coûte 58 315 € de plus. Autrement dit, ces 388 € mensuels de confort se paient au prix d’environ trois années de salaire médian.
Ce n’est pas un argument pour emprunter court à tout prix : une mensualité qu’on ne peut pas tenir met le projet en danger, et l’écart de 388 € peut être ce qui rend le logement accessible. Mais il faut savoir ce qu’on achète.
L’assurance n’est pas un détail
Elle représente 10 200 à 17 000 €, soit 14 % du coût total. C’est plus que ce que la plupart des gens imaginent, et c’est le seul poste que tu peux renégocier librement : depuis la loi Lemoine, l’assurance emprunteur se change à tout moment, sans frais.
Sur 25 ans, diviser son taux d’assurance par deux économise environ 8 500 €. Pour un formulaire.
Le coût dépasse la moitié du capital
À 25 ans, le crédit coûte 60 % du montant emprunté. Tu paies 1,60 € pour chaque euro obtenu.
C’est le chiffre que les simulateurs de banque n’affichent jamais en gros : ils montrent la mensualité, parce que c’est elle qui décide de l’achat. L’article sur le vrai coût d’un crédit détaille pourquoi cette présentation n’est pas neutre.
Refais le calcul avec ton offre
Ton montant, ton taux, ta durée, ton assurance : la calculatrice de crédit donne le coût réel de ton dossier en quelques secondes, et compare ce que tu paieras à ce que la plupart des gens imaginent.
Elle s’ouvre sur la ligne du milieu de ce tableau — 200 000 € sur 20 ans à 3,40 % — et affiche les 89 520 € que tu viens de lire. Change ensuite un chiffre, et tout suit.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Les taux évoluent. Ceux du tableau sont des ordres de grandeur, pas une offre. Deux banques ne proposent jamais la même chose le même jour.
- L’inflation joue en ta faveur. Un crédit à taux fixe se rembourse avec une monnaie qui vaut de moins en moins : c’est l’un des rares cas où l’inflation travaille pour toi.
- Le coût du crédit n’est pas le coût du logement. Il faut y ajouter les frais de notaire, la taxe foncière, les charges et l’entretien.
- Rembourser par anticipation change la donne, mais souvent moins qu’on ne croit : les intérêts se paient surtout au début, quand le capital restant dû est le plus élevé.
- Ce calcul ne compare pas à la location. C’est une autre question, et elle dépend d’abord de la durée pendant laquelle tu restes.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Un crédit vous engage et doit être remboursé.