Ton patrimoine net, c’est tout ce que tu possèdes, moins tout ce que tu dois. Une soustraction — la seule difficulté est de ne rien oublier, et de ne rien compter deux fois.
La méthode : trois listes
Ce que tu possèdes. Comptes courants, livrets, assurance vie, PEA, compte-titres, épargne salariale, crypto, immobilier — à la valeur de revente d’aujourd’hui, pas au prix d’achat. Une voiture s’y range à sa valeur de revente, si tu tiens à la compter : elle fond d’année en année.
Ce que tu dois. Le capital restant dû de chaque crédit — immobilier, consommation, voiture. Pas les mensualités qui restent : le capital. Il est écrit sur ton dernier tableau d’amortissement, et c’est le seul chiffre qui dise vraiment ce que tu dois.
La soustraction. Le résultat peut être négatif en début de vie — un prêt étudiant, pas encore d’épargne — et ce n’est ni rare ni grave : c’est un point de départ daté.
Un exemple complet
| Montant | |
|---|---|
| Appartement (valeur de revente) | 240 000 € |
| Assurance vie | 38 400 € |
| PEA | 41 200 € |
| Livret A | 16 800 € |
| Compte courant | 2 100 € |
| Ce que possède cette personne | 338 500 € |
| Capital restant dû du prêt immobilier | −152 000 € |
| Patrimoine net | 186 500 € |
Les trois pièges classiques
- Compter la mensualité au lieu du capital restant dû. Il te reste 120 mensualités de 900 € ? Ta dette n’est pas de 108 000 € : une partie de ces mensualités est de l’intérêt à venir, pas de la dette d’aujourd’hui.
- Compter deux fois le même argent. L’épargne « pour l’apport » déjà comptée dans le compte courant, le bien compté au prix d’achat ET le prêt déduit — chaque euro ne doit apparaître qu’une fois.
- Estimer l’immobilier avec optimisme. La valeur qui compte est celle à laquelle ça se vendrait ce trimestre, frais déduits si tu veux être strict. Dans le doute, prends la fourchette basse : un patrimoine sous-estimé ne déçoit jamais.
Le chiffre ne vaut que daté
Un patrimoine net n’est pas un chiffre, c’est une série : 186 500 € ne dit rien seul, mais 186 500 € après 172 000 € il y a un an dit tout. C’est exactement ce que fait l’outil de suivi du site — un relevé par mois, saisi à la main, sans connexion bancaire, et la courbe se construit. La question de la fréquence a sa propre page.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Il ne dit pas ce qui est liquide. 186 500 € dont 88 000 € d’immobilier net : en cas de besoin, seuls 98 500 € se mobilisent en quelques jours.
- Il ne dit pas ce qui produit un revenu. La résidence principale compte dans le patrimoine net, mais ne versera jamais un euro de loyer.
- Il bouge avec les marchés. Un relevé mensuel encaisse ces vagues sans s’y noyer — c’est l’un des arguments du relevé espacé.