Oui dans le patrimoine net, non dans le capital qui produit des revenus. Les deux réponses sont justes, parce que ce sont deux questions différentes — et la plupart des débats sur le sujet viennent de les confondre.
Question 1 : « combien je vaux ? » — oui, compte-la
Le patrimoine net mesure ce que tu possèdes moins ce que tu dois. Ta résidence principale se vend, s’hérite, se donne en garantie : l’exclure fausserait la photo. Quelqu’un qui a fini de payer un appartement de 240 000 € n’est pas au même endroit que quelqu’un qui n’a rien — même si leurs comptes en banque sont identiques.
Compte-la nette du capital restant dû, à sa valeur de revente réaliste, comme le détaille le calcul du patrimoine net.
Question 2 : « de quoi je peux vivre ? » — non, sors-la
Un capital dont on veut tirer un revenu — la question des retraits soutenables — doit pouvoir verser. Ta résidence principale ne verse rien : elle t’économise un loyer, ce qui est précieux, mais elle ne financera jamais tes courses sans être vendue ou mise en location.
Compter 240 000 € de résidence principale dans un capital de retrait, c’est croire disposer d’un revenu que ces murs ne produiront pas. C’est l’erreur qui fait dire « j’ai 400 000 €, je peux tirer 16 000 € par an » quand seuls 160 000 € peuvent réellement travailler.
Les deux chiffres, côte à côte
| Patrimoine net | Capital productif | |
|---|---|---|
| Résidence principale (nette du prêt) | 88 000 € | — |
| PEA | 41 200 € | 41 200 € |
| Assurance vie | 38 400 € | 38 400 € |
| Livret A | 16 800 € | 16 800 € |
| Total | 184 400 € | 96 400 € |
La première colonne dit où tu en es. La seconde dit ce qui peut te verser un revenu. Le simulateur du site travaille sur la seconde ; l’outil de suivi te laisse suivre les deux — une poche par ligne, tu choisis ce que tu y mets, et la répartition par nature distingue l’immobilier du reste.
Ce que cette page ne tranche pas
- L’économie de loyer est un vrai rendement. Ne pas payer 900 € de loyer vaut 10 800 € par an, net d’impôt. La résidence principale n’est pas un mauvais placement — elle est un placement qui paie en loyer évité, pas en revenu versable.
- Vendre pour louer reste possible. Le capital « dormant » peut se réveiller — c’est un choix de vie plus qu’un calcul, et cette page n’a pas d’avis dessus.