La question est mal posée, et c’est ce qui la rend intéressante. 500 000 €, ça suffit toujours — la vraie question est pour vivre avec combien.
Et la réponse dépend moins de ton rendement que de ton âge. À 5 % par an, le même demi-million porte 1 274 € par mois si tu t’arrêtes à 40 ans, et 1 827 € si tu t’arrêtes à 65. Quarante-trois pour cent d’écart, pour exactement le même capital.
Ce que 500 000 € portent, par mois et à vie
| Tu t’arrêtes à… | 5 %/an | 7 %/an | 10 %/an |
|---|---|---|---|
| 40 ans | 1 274 € | 1 794 € | 2 674 € |
| 45 ans | 1 334 € | 1 839 € | 2 697 € |
| 50 ans | 1 412 € | 1 899 € | 2 731 € |
| 55 ans | 1 512 € | 1 980 € | 2 784 € |
| 60 ans | 1 645 € | 2 094 € | 2 862 € |
| 65 ans | 1 827 € | 2 255 € | 2 985 € |
Des montants nets d'impôt — flat tax de 30 % sur les plus-values —, indexés sur l'inflation de 2 %, et versés jusqu'à 95 ans sans jamais vider le capital. Les taux sont annuels et bruts d'inflation. Chiffres calculés avec le moteur du simulateur du site.
Pourquoi l’âge change autant les choses
Il n’y a aucune magie : à 40 ans, ce capital doit financer 55 ans. À 65, il n’en finance que 30.
Chaque année en plus, c’est une année de retraits supplémentaires et une année d’inflation qui gonfle ces retraits. Les deux jouent dans le même sens, et c’est ce qui creuse l’écart de 43 %.
C’est aussi pourquoi les règles toutes faites — « retire 4 % par an » — se trompent : elles ont été calibrées sur une retraite de trente ans. Le mouvement FIRE bute exactement là-dessus.
À 5 %, tu n’atteindras pas 2 000 €
Regarde la première colonne : elle plafonne à 1 827 €, à 65 ans. Pour vivre avec 2 000 € par mois à partir d’un demi-million, il faut au moins 7 % par an — et seulement à partir de 60 ans.
Autrement dit : viser 2 000 € avec 500 000 € revient à parier sur un rendement que rien ne garantit. La question inverse — combien faut-il vraiment pour 2 000 € par mois — donne l’ordre de grandeur honnête, entre 374 000 et 818 000 € selon les hypothèses.
L’impôt reprend un cinquième
Les montants ci-dessus sont nets. Sans impôt, le même capital porterait 1 534 € à 40 ans au lieu de 1 274 €, et 2 104 € à 65 ans au lieu de 1 827 €.
13 à 17 % de revenu en moins, uniquement de fiscalité. C’est l’enveloppe qui décide de cet écart, pas le rendement — et le choix entre PEA, compte-titres et assurance vie se joue précisément là.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Aucune pension n’est comptée. Si tu t’arrêtes avant l’âge légal, tu auras malgré tout une retraite plus tard — elle change beaucoup le résultat, et le simulateur sait l’ajouter.
- Les montants tiennent sur une trajectoire régulière. Un krach au mauvais moment les fait baisser : le simulateur rejoue ce cas, et permet de placer le krach à l’âge exact qui t’inquiète.
- Vivre avec 1 274 € n’est pas vivre avec 2 000 €. Ce calcul dit ce que ton capital porte, pas si c’est assez pour toi.
- Les rendements sont des hypothèses. 5 % par an est un ordre de grandeur prudent, pas une promesse.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Investir comporte un risque de perte en capital.