Le Coast FIRE, c’est le moment où tu peux arrêter d’épargner sans renoncer à ta retraite. Tu continues à travailler pour vivre, mais plus un euro ne part sur ton portefeuille : le capital déjà placé suffit à faire le reste tout seul.
À 30 ans, ce seuil est de 248 000 € pour une rente de 2 000 € par mois à partir de 65. À 40 ans, il est de 326 000 €.
Le seuil, âge par âge
| À ton âge… | Il te faut | Soit, du capital final |
|---|---|---|
| 25 ans | 217 000 € | 37 % |
| 30 ans | 248 000 € | 43 % |
| 35 ans | 288 000 € | 50 % |
| 40 ans | 326 000 € | 56 % |
| 45 ans | 368 000 € | 63 % |
| 50 ans | 414 000 € | 71 % |
Une rente de 2 000 € par mois en euros d'aujourd'hui — donc revalorisée d'ici là — versée de 65 à 95 ans, nette de flat tax, avec 5 % de rendement annuel et 2 % d'inflation. Le capital retenu tient même face aux scénarios de crise. La colonne de droite compare au capital qu'il faudrait avoir à 65 ans en n'ayant rien devant soi : 580 000 €. Chiffres calculés avec le moteur du simulateur du site.
Pourquoi c’est le seuil le plus utile
Parce que c’est le seul qui soit atteignable tôt. Devenir pleinement FIRE demande 818 000 € ; le Coast FIRE en demande moins d’un tiers à 30 ans.
Et il change ce que veut dire « travailler ». Passé ce seuil, ton salaire ne sert plus qu’à vivre : tu peux choisir un métier moins payé, passer à quatre jours, prendre une année. Rien de tout ça ne repousse ta retraite, parce que ta retraite est déjà financée.
C’est un objectif intermédiaire, et c’est exactement ce qui manque au discours FIRE habituel — qui présente un seuil unique, lointain, et décourageant.
L’effet du temps, en une colonne
Regarde la colonne de droite. À 25 ans, 37 % du capital final suffisent. À 50 ans, il en faut 71 %.
Ce n’est pas l’épargne qui fait la différence entre les deux lignes — dans ce calcul, personne n’ajoute un euro. C’est uniquement le temps laissé aux intérêts composés, le sujet de fond de cet article.
Dit autrement : chaque année d’attente ajoute environ 8 000 € au seuil. C’est le prix de l’année qu’on n’a pas commencée.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Aucune pension n’est comptée, alors que le Coast FIRE vise précisément l’âge légal. Avec une retraite, le seuil réel est nettement plus bas — le simulateur permet de l’ajouter comme un revenu qui démarre à un âge donné.
- Arrêter d’épargner n’est pas arrêter de travailler. Cette page ne dit pas que tu peux vivre de ton capital à 30 ans, elle dit qu’il financera ta retraite.
- Le seuil suppose de ne plus jamais retirer avant 65 ans. Un capital dans lequel on pioche ne coaste pas.
- 5 % par an sur trente-cinq ans est une hypothèse longue. Plus l’horizon est lointain, plus l’écart possible est large — dans les deux sens.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Investir comporte un risque de perte en capital.