Il faut 2 610 € par mois pendant quinze ans, en partant de zéro à 30 ans, pour s’arrêter à 45 avec 2 000 € de rente à vie.
Sur un revenu net de 3 000 €, cela représente 87 %. Le chiffre répond donc surtout autre chose : à 45 ans, en partant de zéro à 30, ce n’est pas atteignable avec un seul salaire ordinaire. Mieux vaut le savoir avant d’y consacrer dix ans.
Ce qu’il faut mettre de côté, selon l’âge visé
| Tu veux t’arrêter à… | Épargne mensuelle | Part d’un revenu de 3 000 € |
|---|---|---|
| 45 ans | 2 610 € | 87 % |
| 50 ans | 1 550 € | 52 % |
| 55 ans | 970 € | 32 % |
| 60 ans | 620 € | 21 % |
Un départ à 30 ans sans capital, 5 % de rendement annuel, 2 % d'inflation, des versements indexés, et une rente de 2 000 € par mois indexée jusqu'à 95 ans, nette de flat tax. Le capital d'arrivée tient même face aux scénarios de crise. Chiffres calculés avec le moteur du simulateur du site.
Cinq ans de plus divisent l’effort par deux
C’est le vrai enseignement du tableau. Entre 45 et 50 ans, l’épargne nécessaire passe de 2 610 à 1 550 € — quarante pour cent de moins pour cinq ans de plus. Entre 45 et 55, elle est divisée par 2,7.
Deux forces jouent ensemble : cinq années de versements supplémentaires, et cinq années de plus pour que les intérêts composés travaillent. La seconde compte davantage, et c’est elle qui rend la pente si raide.
Une cible qui ne se rate pas de peu
Un plan à 87 % du revenu ne se manque pas d’un cheveu : il ne démarre pas. Un plan à 32 % se tient, se relâche une année, se rattrape la suivante.
C’est pourquoi la question « combien pour 45 ans » se retourne le plus souvent en « à quel âge avec ce que je peux mettre » — et cette page-là donne la réponse dans l’autre sens.
Ce que ce calcul ne dit pas
- On part de zéro. Un capital déjà constitué change tout : 100 000 € à 30 ans retirent environ 600 € par mois à la première ligne. Le simulateur permet de saisir ce que tu as déjà.
- Aucune pension n’est comptée. Elle allège fortement les deux dernières lignes, celles où l’on s’arrête près de l’âge légal.
- Le revenu de 3 000 € n’est là que pour donner une échelle. La colonne des pourcentages est la seule qui dépende de lui ; l’épargne en euros, non.
- Un revenu qui augmente change la donne. Ce calcul suppose un effort constant en euros d’aujourd’hui, ce qui est déjà exigeant.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Investir comporte un risque de perte en capital.