En partant de zéro à 30 ans et en mettant 800 € de côté chaque mois, tu peux t’arrêter à 58 ans avec 2 000 € de rente à vie.
C’est vingt-huit ans d’effort. Et c’est surtout un chiffre qui bouge vite : à 1 200 € par mois, tu gagnes cinq ans d’un coup.
L’âge d’arrêt, selon ce que tu épargnes
| Tu épargnes chaque mois… | Tu peux t’arrêter à | Après |
|---|---|---|
| 500 € | 63 ans | 33 ans d’effort |
| 800 € | 58 ans | 28 ans |
| 1 200 € | 53 ans | 23 ans |
| 1 800 € | 49 ans | 19 ans |
| 2 500 € | 46 ans | 16 ans |
Un départ à 30 ans sans capital, 5 % de rendement annuel, 2 % d'inflation, des versements indexés, et une rente de 2 000 € par mois indexée jusqu'à 95 ans, nette de flat tax. Le capital d'arrivée tient même face aux scénarios de crise. Chiffres calculés avec le moteur du simulateur du site.
Les premiers euros valent plus que les derniers
Passer de 500 à 800 € fait gagner cinq ans. Passer de 1 800 à 2 500 € — sept cents euros de plus, bien plus durs à trouver — n’en fait gagner que trois.
La raison est mécanique : plus tu épargnes, plus tu t’arrêtes tôt, et moins tes versements ont d’années pour fructifier. Les intérêts composés récompensent la durée autant que le montant, et raccourcir la durée annule une partie de l’effort supplémentaire.
Deux leviers valent mieux qu’un
Ce tableau ne fait bouger qu’une variable. Or le capital nécessaire dépend aussi de ce que tu dépenseras une fois arrêté.
Viser 1 500 € de rente plutôt que 2 000 abaisse le capital d’un quart — soit à peu près le même effet que passer de 800 à 1 200 € d’épargne mensuelle, sans mettre un euro de plus de côté. C’est la démonstration du taux d’épargne : ce que tu ne dépenses pas compte deux fois.
Ce que ce calcul ne dit pas
- On part de zéro. Un capital déjà là avance nettement toutes ces lignes, et le simulateur permet de le saisir.
- Aucune pension n’est comptée. Sur les deux premières lignes, où l’on s’arrête après 60 ans, elle change beaucoup le résultat.
- La rente visée est fixée à 2 000 € par mois. C’est l’autre moitié du problème, et elle t’appartient.
- L’effort est supposé constant sur toute la durée. Trente-trois ans de versements sans interruption, c’est une hypothèse forte.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Investir comporte un risque de perte en capital.