Oui — mais la vraie question est avec combien par mois, et la réponse dépend moins du million que de l’âge auquel tu t’arrêtes.
À 40 ans, il porte 2 444 € par mois à vie. À 65, il en porte 3 449 €. Quarante pour cent d’écart, pour exactement le même capital.
Ce qu’un million porte, par mois et à vie
| Tu t’arrêtes à… | À 5 %/an | À 7 %/an | Krachs compris |
|---|---|---|---|
| 40 ans | 2 547 € | 3 588 € | 2 444 € |
| 45 ans | 2 668 € | 3 678 € | 2 556 € |
| 50 ans | 2 823 € | 3 798 € | 2 698 € |
| 55 ans | 3 023 € | 3 963 € | 2 880 € |
| 60 ans | 3 289 € | 4 187 € | 3 121 € |
| 65 ans | 3 654 € | 4 510 € | 3 449 € |
Des montants nets de flat tax à 30 %, indexés sur une inflation de 2 %, versés jusqu'à 95 ans sans jamais vider le capital. La dernière colonne est la seule à retenir si tu comptes vraiment t'arrêter : c'est la rente qui survit même aux scénarios de crise du moteur — trois mauvaises années d'entrée, et un krach de −40 % rejoué à plusieurs dates. Chiffres calculés avec le moteur du simulateur du site.
Un million n’est pas 40 000 € par an
La règle des 4 % donnerait 3 333 € par mois, quel que soit l’âge. Le tableau montre que ce chiffre n’est atteint qu’à partir de 60 ans, et seulement sur une trajectoire régulière.
À 40 ans, la même règle surestime de près de 900 € par mois — parce qu’elle a été calibrée sur une retraite de trente ans, pas de cinquante-cinq. C’est le sujet de cette question, et la principale raison pour laquelle un plan FIRE bâti sur les 4 % casse.
Ce que les krachs retirent
L’écart entre la première et la dernière colonne est le prix de la prudence : une centaine d’euros par mois à 40 ans, deux cents à 65.
C’est peu, et c’est trompeur. Ce n’est pas ce que coûte un krach — c’est ce qu’il faut retirer en moins, tous les mois, pendant cinquante ans pour qu’un krach ne casse rien. Le coût de l’imprudence, lui, se compte en années de capital.
L’impôt reprend un cinquième
Ces montants sont nets. Sans impôt, le même million porterait environ 3 000 € à 40 ans au lieu de 2 547.
L’écart ne dépend pas du rendement mais de l’enveloppe : PEA, compte-titres ou assurance vie ne se taxent pas pareil, et c’est le seul levier qui agit dessus sans changer le risque.
Ce que ce calcul ne dit pas
- Aucune pension n’est comptée. Elle s’ajoute à ces montants, et le simulateur sait l’inscrire comme un revenu qui démarre à un âge donné.
- Vivre avec 2 444 € n’est pas vivre avec 3 449 €. Ce calcul dit ce que le capital porte, pas si c’est assez pour toi.
- 7 % par an n’est pas une promesse. La colonne existe pour montrer l’effet du rendement, pas pour être visée.
- Le capital n’est jamais entamé. Accepter de le consommer donnerait des montants plus élevés — et une date de fin.
Cette page présente un calcul générique. Elle ne tient compte ni de ta situation, ni de tes objectifs, ni de ta tolérance au risque. Investir comporte un risque de perte en capital.